Durch die Anhebung der Zinsen versucht die Fed, die Wirtschaft abzukühlen und die Inflation einzudämmen, die im August weiterhin höher als erwartet ausfiel. Höhere Zinssätze erhöhen die Kosten für die Führung von Kreditkartenguthaben und die Aufnahme von Hypotheken, Autokrediten und anderen Schulden, aber die Verbraucher werden die Auswirkungen möglicherweise nicht sofort spüren. Sogar übergroße Erhöhungen wie die jüngsten Erhöhungen der Zentralbank erreichen die Brieftaschen und die Wirtschaft im Allgemeinen etwas allmählich über Wochen und Monate, sagen Ökonomen.
„Es gibt keine einfache Antwort darauf, wann es anfängt zu kneifen“, sagte Caroline Fohlin, Ökonomin an der Emory University. “Es verhält sich wie ein Schraubstock, der sich immer mehr festzieht.”
Um die Zinserhöhungen in einen Kontext zu stellen, hilft es, sich die tatsächlichen Auswirkungen anzusehen, die höhere Zinsen auf die monatlichen Ausgaben der Amerikaner für Kreditkarten und andere Schulden haben, seit die Fed vor sechs Monaten mit diesen Bemühungen begonnen hat.
Steigende Raten erhöhen Ihre Kreditkartenrechnungen
Der durchschnittliche effektive Jahreszins auf einer Kreditkarte stieg laut Bankrate aufgrund von Zinserhöhungen von rund 16,17 % Anfang März auf über 18 % im September. Da der durchschnittliche Haushalt laut WalletHub über ein Guthaben von 8.942 US-Dollar verfügt, bedeutet dies jeden Monat etwa 14 US-Dollar zusätzliche Zinsen.
Diese Zahlen mögen klein erscheinen, sagte Nina O’Neal, Partnerin und Anlageberaterin bei AIM Advisors, aber die relativ schnelle Steigerungsrate kann sich schleichen.
Höhere Hypothekenzinsen machen Häuser weniger erschwinglich
Die Veränderung der Kreditkosten für den Kauf eines Hauses war auf einem ohnehin schon teuren Wohnungsmarkt ausgeprägter. Vor dem Schritt der Fed stieg der durchschnittliche Festzinssatz für 30-jährige Hypotheken kürzlich von 4,16 % in der Woche vom 17. März auf 6,02 %, und zusätzliche Zinserhöhungen würden die Hypothekenzinsen wahrscheinlich noch weiter nach oben treiben.
Steigende Zinsen können bei einer monatlichen Hypothekenzahlung zu Hunderten von Dollar mehr führen. Laut Daten der National Association of Realtors erreichte der durchschnittliche Hauspreis im Juli 403.800 US-Dollar. Jemand, der eine Anzahlung von 20 % auf ein solches Haus leistet und eine 30-jährige Hypothek mit einem Zinssatz von 6 % aufnimmt, zahlt jetzt etwa 2.400 US-Dollar pro Monat. Wenn sie denselben Kauf vor sechs Monaten getätigt hätten, wären ihre monatlichen Zahlungen fast 250 $ geringer.
Ein Neuwagen kommt mit zusätzlichem Aufkleber Schock
Die Amerikaner zahlen auch mehr als je zuvor, um neue Autokredite zu finanzieren. Wer sich jetzt ein neues Auto kaufen möchte, sollte den gebotenen Zins genau prüfen. Einzelne Händler und Kreditgeber können unterschiedliche Beträge für einen neuen Kredit verlangen, aber der durchschnittliche effektive Jahreszins für einen Fünfjahreskredit ist laut Bankrate in den letzten sechs Monaten stetig von 3,98 % auf 5,07 % gestiegen. Da der Durchschnittspreis eines Neuwagens näher an 50.000 US-Dollar steigt, zahlen Kreditnehmer jeden Monat etwa 25 US-Dollar mehr.
Sparkonten generieren etwas mehr Zinsen
In den vergangenen Jahren war ein Vorteil höherer Zinsen bessere Zinsen auf Sparkonten. Aber die Sparzinsen steigen tendenziell viel langsamer als die für Kredite, da die Banken keine große Konkurrenz um Einlagen haben.
„Sparer kommen irgendwie zu kurz“, sagte Prof. Fohlin. „Diese hochverzinslichen Ersparnisse sind nicht mehr das, was sie einmal waren, also bekommen Sie nicht mehr so viel Zinsen und Sie halten sicherlich nicht mit der Inflation Schritt.“
Dennoch kann eine Erhöhung der Zinssätze eine etwas bessere Rendite auf Ihre Ersparnisse bedeuten. Vor sechs Monaten hielt er 1.000 Dollar auf einem Konto bei Goldman Sachs‘s
Marcus meinte zum Beispiel, dass Sie 0,5 % Zinsen netto erhalten würden. Jetzt bietet dasselbe Konto eine jährliche prozentuale Rendite von 1,9 %, was bedeutet, dass Sparer über ein Jahr zusätzliche 14 $ an Zinsen erhalten, gegenüber den 5 $ an Zinsen, die beim vorherigen Zinssatz erzielt wurden.
Budget-Kompromisse zu berücksichtigen
Die Häufigkeit und das Ausmaß der Fed-Erhöhungen erschweren es den Verbrauchern, Entscheidungen über Kreditaufnahme und Sparen zu treffen, sagte Yiming Ma, Assistenzprofessor für Finanzen an der Columbia University. „Es ist jetzt noch wichtiger als früher, Ihren Zinssatz zu kennen, sowohl wenn Sie Geld auf die Bank legen als auch wenn Sie einen Kredit aufnehmen“, sagte sie.
Das Gesamtbild könnte bedeuten, dass Sie Ihren Finanzplan straffen oder Ihre Geldziele angesichts der kombinierten Wirkung dieser Zinserhöhungen neu definieren, sagte Prof. Fohlin. Für diejenigen, die eine neue Hypothek aufnehmen möchten, könnte dies beispielsweise bedeuten, sich für ein kleineres Haus zu entscheiden, die Wohnungssuche zu verschieben oder andere Hypothekenprodukte mit niedrigeren Zinsen in Betracht zu ziehen.
Autoren: Julia Carpenter unter [email protected]
Korrekturen & Erweiterungen
Die typische monatliche Zahlung für einen Neuwagenkredit ist in den letzten sechs Monaten um 25 US-Dollar gestiegen. Eine frühere Version dieses Artikels sagte fälschlicherweise, dass es um 10 $ gestiegen sei. (Korrigiert am 22. September.)
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Quelle: Wallstreet Journal
