Das Bankwesen bleibt bemerkenswerterweise in alten Bahnen stecken. Das Modell hat sich seit Jahrzehnten kaum verändert. Banken finanzieren sich teilweise mit Einlagen und verleihen dann zu höheren Zinssätzen, wobei sie versuchen, Transaktionsgebühren aus Bereichen wie dem Zahlungsverkehr zu vereinnahmen. Da einige Zentralbanken jedoch ihre eigenen digitalen Währungen testen, ändern sich wichtige Änderungen im Branchenansatz.
Anfänglich erlaubten verschlafene Banken den Fintechs, große Teile der Zahlungskette von Banken zu stehlen. Core-Banking-Franchises könnten das gleiche Schicksal erleiden, wenn die Banken nicht in neuen Bereichen wie der Distributed-Ledger-Technologie, auch bekannt als Blockchain, vorankommen.
Trotz all ihrer schlechten Presse haben Kryptowährungen zumindest die Wirksamkeit von Blockchain-Technologien unter Beweis gestellt, um große Datenmengen billig zu korralieren. Die Industrialisierung von Bankdienstleistungen wie Verbraucherfinanzierungen, Hypotheken und Spareinlagen ist ein logischer nächster Schritt. Banken müssen diesen Prozess anführen oder riskieren eine weitere Erosion der Erträge aus Kernaktivitäten.
Bis zu zwei Drittel der Nettozinserträge der europäischen Banken könnten auf dem Spiel stehen, meint Andrea Filtri von Mediobanca. Seine Schlussfolgerungen folgen einer Analyse störungsanfälliger standardisierter Produkte bei 12 der größten Banken nach Umsatz. Um sich an die Disruption anzupassen, müssten die Kosten-Ertrags-Verhältnisse der Banken von heute etwa die Hälfte auf unter 30 Prozent sinken.
Die Verwendung von Blockchain zur Kostensenkung könnte helfen. Obwohl die Technologie viel Aufsehen erregt, gibt es nur wenige praktische Anwendungen. Eines davon ist Spunta, das italienische Banken für den Kontenabgleich verbindet. Die Anwendung seines Systems auf eine hypothetische einzelne Blockchain für alle standardisierten Bankdienstleistungen reduziert die Kosten um erstaunliche 99 Prozent.
Das ist ein vereinfachtes Beispiel. Aber die Implikationen sind klar. Sollten Zentralbanken digitale Währungen einführen, könnte die Verwendung von Blockchain weit verbreitet werden. Die Anpassung an diese disruptive Technologie wird für die verbleibenden Banken profitabel sein. Dieses Potenzial für mehr Effizienz sollte für Banken überall eine Versuchung sein.
Referenz: Financial Times
