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Sparbriefe der Serie I: Was Leser wissen wollen

Eine beliebte Anlage, die von der US-Regierung unterstützt wird, wurde kürzlich noch attraktiver, insbesondere für steuerkluge Anleger, die Angst vor Inflation haben.

Ich habe Anfang dieses Jahres in einer Kolumne über die Steuervorteile und andere Aspekte der Sparbriefe der Serie I geschrieben. Diese Kolumne brachte viele Folgefragen von Lesern des Wall Street Journal ein. Die Beliebtheit dieser Anlagen wird wahrscheinlich anhalten, nachdem das US-Finanzministerium vor einigen Wochen bekannt gegeben hat, dass der anfängliche annualisierte Zinssatz für neue Sparanleihen der Serie I, die von Mai bis Oktober dieses Jahres verkauft werden, 9,62 % beträgt.

Natürlich ist keine Investition für jeden perfekt. Aber Anleihen der Serie I haben so viele attraktive Eigenschaften, dass sie eine „absolut hervorragende“ Anlagemöglichkeit darstellen, sagt Burton Malkiel, Autor des Anlageklassikers „A Random Walk Down Wall Street“.

Hier sind also Antworten auf einige dieser Leserfragen sowie andere Fragen, die Anleger möglicherweise zu den Anleihen haben.

Wenn ich diese Sparbriefe der Serie I kaufe, wie lange muss ich sie mindestens halten?

Mindestens ein Jahr. Wenn Sie es sich nicht leisten können, mindestens so lange Geld zu sperren, sind diese Anleihen nichts für Sie. Aber wenn Sie können, denken Sie daran, dass sie 30 Jahre lang weiterhin Zinsen verdienen können oder bis Sie sich entscheiden, sie einzulösen, je nachdem, was zuerst eintritt. Wenn Sie sie vor fünf Jahren einlösen, verlieren Sie die Zinsen für die letzten drei Monate. „Wenn Sie beispielsweise eine I-Anleihe nach 18 Monaten einlösen, erhalten Sie die ersten 15 Monate Zinsen“, heißt es auf der Website des Finanzministeriums.

Wenn ich jetzt kaufe, erhalte ich garantiert diesen Zinssatz von 9,62 %, solange ich die Anleihen halte?

Nein. Dieser Zinssatz von 9,62 % ist nur der anfängliche annualisierte Zinssatz für neue I-Anleihen, die von Mai bis Oktober dieses Jahres verkauft wurden. Dieser Satz „wird auf die 6 Monate nach dem Kauf angewendet“, heißt es auf der Treasury-Website. „Wenn Sie beispielsweise am 1. Juli 2022 eine I-Anleihe kaufen, werden die 9,62 % bis zum 1. Januar 2023 angewendet. Die Zinsen werden halbjährlich verzinst.“

Das Finanzministerium setzt den Zinssatz alle sechs Monate auf der Grundlage einer an die Inflation gebundenen Formel neu. Da niemand genau weiß, was an der Inflationsfront passieren wird, wissen wir heute nicht, wie hoch der neue Anfangskurs im November sein wird.

„Zinsaktualisierungen betreffen sowohl neue als auch zuvor ausgegebene Anleihen“, sagt ein Sprecher des Finanzministeriums. „Der zusammengesetzte Zinssatz, der für eine Sparanleihe der Serie I gilt, wird alle sechs Monate von der Ausgabe der Anleihe bis zur Fälligkeit der Anleihe aktualisiert.“ Weitere Einzelheiten darüber, wie die Anleihen Zinsen verdienen, finden Sie auf der Website des Finanzministeriums.

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Gibt es Beschränkungen, wie viele dieser Anleihen ich jedes Jahr kaufen darf?

Ja. Das jährliche Limit liegt laut Finanzministerium bei 10.000 US-Dollar pro Person. Sie können die Anleihen in elektronischer Form bei Treasurydirect.gov kaufen, und Sie können auch Papier-I-Anleihen im Wert von bis zu 5.000 USD pro Jahr kaufen, indem Sie Ihre Bundeseinkommensteuererstattung verwenden. Außerdem kaufen viele Anleger Anleihen der Serie I nicht nur für sich selbst, sondern auch als Geschenk für Verwandte, Freunde und andere.

Wenn Sie sie als Geschenk kaufen, „zählt der Kaufbetrag zum jährlichen Limit des Empfängers, nicht des Gebers“, sagt das Finanzministerium. Auf die Frage, ob die Obergrenzen erhöht werden könnten, antwortet der Sprecher des Finanzministeriums: „Es gibt keinen Vorschlag, der die Obergrenze aufheben würde.“

Ich habe Ende letzten Jahres Anleihen der Serie I im Wert von 10.000 Dollar gekauft. Muss ich bis 12 Monate ab dem Tag, an dem ich sie gekauft habe, warten, um mehr zu kaufen? Oder kann ich dieses Jahr jederzeit mehr kaufen?

Sie müssen nicht 12 Monate warten. Sie können im Jahr 2022 jederzeit mehr kaufen. „Das jährliche Kauflimit gilt für das Kalenderjahr und wird am 1. Januar zurückgesetzt“, so ein Sprecher des Finanzministeriums.

Die Zinsen sind allgemein deutlich gestiegen. Könnte der Wert dieser Anleihen unter meinen Kaufpreis fallen?

Nein. Das Finanzministerium sagt, dass der Wert Ihrer I-Anleihen niemals niedriger sein kann, als Sie dafür bezahlt haben: „Der Zinssatz kann nicht unter Null fallen und der Rückzahlungswert Ihrer I-Anleihen kann nicht sinken.“

Was sind die wichtigsten Steuervorteile bei Sparbriefen?

Zinserträge aus Sparbriefen sind von allen staatlichen und lokalen Einkommenssteuern befreit. Das kann für viele einkommensstarke Investoren in Hochsteuergebieten wie Kalifornien und New York City eine wichtige Attraktion sein. (Aber einige Staaten, darunter Florida, Texas, Washington und Nevada, haben keine staatliche Einkommenssteuer.) Die Tax Foundation hat Einzelheiten zu staatlichen Steuern.

Die Zinsen können auch ganz oder teilweise von der Bundeseinkommensteuer ausgenommen werden, aber nur unter bestimmten Umständen. „Die Verwendung des Geldes für die Hochschulbildung kann Sie davon abhalten, Bundeseinkommensteuer auf Ihre Zinsen zu zahlen“, so das Finanzministerium. Aber es gibt wichtige Grenzen, wie die Höhe Ihres Einkommens und anderes Kleingedrucktes. Die Einkommensgrenzen ändern sich in der Regel jedes Jahr. Einzelheiten finden Sie im IRS-Formular 8815.

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Ein weiteres attraktives Merkmal, das einige Steuerzahler überraschen könnte: Anleihegläubiger können flexibel entscheiden, wann sie die Zinserträge melden. Die meisten Steuerzahler entscheiden sich dafür, die Meldung der Zinsen aufzuschieben, bis sie eine Bundeseinkommensteuererklärung für das Jahr einreichen, in dem sie „den Wert der Anleihe einschließlich der Zinsen“ erhalten, sagt das Finanzministerium. Aber es gibt noch eine andere Möglichkeit: Melden Sie die Zinsen jedes Jahr, was für jemanden mit geringem oder keinem steuerpflichtigen Einkommen ein kluger Schachzug sein könnte.

Weitere Informationen finden Sie in den Antworten von TreasuryDirect auf häufig beantwortete Fragen.

Unabhängig davon stellte ein Leser eine Frage zu qualifizierten wohltätigen Ausschüttungen oder QCDs, einer steuerklugen Technik, die von vielen älteren Anlegern verwendet wird, um von einem traditionellen individuellen Rentenkonto für wohltätige Zwecke zu spenden. Insbesondere wollte der Leser wissen, ob Steuerzahler, die eine qualifizierte wohltätige Ausschüttung vornehmen und sich qualifizieren, den gesamten Betrag vom Einkommen auszuschließen, diese Übertragung in ihrer Bundeseinkommensteuererklärung als wohltätige Spende abziehen können.

Die Antwort: Nein. „Sie können keinen Spendenabzug für wohltätige Zwecke für QCD geltend machen, die nicht in Ihrem Einkommen enthalten sind“, sagt der IRS in Veröffentlichung 590-B.

Trotzdem kann diese Technik aus mehreren Gründen für viele ältere Steuerzahler immer noch wertvoll sein. Ein QCD ermöglicht es Anlegern ab einem Alter von 70½ Jahren in der Regel, bis zu 100.000 US-Dollar pro Jahr direkt von der IRA an eine qualifizierte Wohltätigkeitsorganisation zu überweisen, ohne dass diese Überweisung steuerpflichtig ist. Wenn es richtig gemacht wird und Sie 72 Jahre oder älter sind, wird diese Übertragung auf Ihre erforderliche Mindestausschüttung für dieses Jahr angerechnet. Außerdem wird es nicht einmal in Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen aufgenommen, was eine wichtige Zahl ist, die sich auf viele andere Posten in Ihrer Steuererklärung auswirken kann.

Warnung: Von Spendern empfohlene Fonds gelten für diesen Zweck nicht als qualifizierte Wohltätigkeitsorganisationen.

Herr Herman ist ein Schriftsteller in Kalifornien. Er war früher Kolumnist für den Steuerbericht des Wall Street Journal. Senden Sie Kommentare und Steuerfragen an taxquestions@wsj.com.

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Quelle: Wallstreet Journal

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